卡費有繳、信貸也沒遲繳，申請債務整合居然還是被銀行打回票，真的會氣到懷疑人生。銀行看的可不只是「你有沒有準時繳」，而是每個月繳完之後，你口袋裡到底還剩多少活命錢。債務整合負債比怎麼算？先別急著把房貸、車貸、卡費全部攪成一鍋粥亂燉，銀行其實是從兩個角度切：你總共欠了多少，還有每個月被債務啃掉多少收入。
債務整合負債比怎麼算？先看無擔保債務22倍
最常聽到的算法是無擔保債務除以平均月收入，這裡的無擔保債務主要抓信用卡、現金卡、信用貸款，房貸不算進去。假設月收入5萬元，信用卡加信貸欠了80萬元，算出來是16倍，看起來沒超過22倍，先別急著開香檳慶祝，22倍比較像一條紅線、可不是核准保證書，銀行照樣會繼續往下挖，看你每個月到底還剩多少喘息空間。
沒超過22倍，為什麼申請照樣被打槍？
因為欠多少是一回事，每個月要繳多少又是另一回事，這兩件事完全不能混為一談。假設月收入6萬元，房貸2萬、信貸1.2萬、車貸8千、卡費6千，全部疊起來已經4.6萬元，只剩1.4萬元要應付生活費、保險、養小孩跟臨時狀況，每一期都準時繳確實代表目前沒違約，但銀行心裡想的可能是「收入稍微縮水一點，這個月鐵定出事」，所以繳款正常，可不等於還撐得住再背一筆新貸款。
每月都準時繳，為什麼現金流還是快斷氣？
有人每個月都準時繳，其實是薪水一入帳就整包拿去還債，生活費靠信用卡硬撐著，月底再拿下一筆收入去補洞，帳面上看起來風平浪靜，實際上現金流早就繃到快斷氣。銀行在意的正是這一點，如果整合貸款核下來，月付只少一咪咪，或還款期拉得老長，對整體狀況根本沒什麼幫助，這也是為什麼有人被拒一次就馬上換一家繼續送，聯徵查詢紀錄疊得跟山一樣高，貸款卻遲遲下不來，越急越亂。
月付變少，就代表債務整合成功了嗎？
原本5年繳完的貸款硬改成10年，月付數字當然會變漂亮，但本金可不會憑空消失，利息搞不好還得多繳好幾年，所以別只問「每個月能少繳多少」，也要順便補一句「整合後總共要還多少」，真正有用的整合，是高利債務真的被清掉、每月壓力確實變輕，繳完帳單後手上還留得下生活費，不是單純把數字修得比較好看而已，那只是障眼法。
銀行沒過，有房子還能怎麼救？
名下有房屋的人，還可以評估房貸增貸、轉貸增額或房屋二胎，這類方式不會只盯著無擔保債務倍數看，也會一起看房屋價值、第一順位房貸餘額、現有設定，以及整理完之後的月付到底扛不扛得住，但房子可不是拿來硬借的道具，房屋空間不夠，或辦完每個月還是喘不過氣，就算硬做下去，也只是把問題往後拖延而已，遲早還是要面對。
銀行退件的理由，很多時候只寫一句「條件不符」，但真正的答案往往藏在你每個月繳完帳單後，口袋裡到底還剩多少活動空間。MUSE地產評估債務整合案件，不會只盯著無擔保債務占收入的比例瞄一眼就下結論，而是把你目前每一筆固定支出攤開來對，算出真正的可負擔空間到底在哪，再判斷該優先代償哪幾筆、房屋還有沒有可以動用的餘裕，讓整合這件事不是換個名目繼續喘，而是真的把呼吸的空間找回來。